De ce sa fac o asigurare? Pensii private - Situatia actuala a Romaniei (partea I)

                    In postul anterior am discutat despre ce inseamna "broker" si care sunt atributiile acestuia. In randurile ce urmeaza as dori sa abordez o serie de factori ce ar determina un om sa isi faca o asigurare.

                   Situatia financiara a Romaniei, dupa cum bine stiti, este una nefasta, si tinde sa se deterioreze treptat, pe termen lung, astfel ca oamenii vor trebui sa ia in considerare cum isi vor asigura traiul in viitor.

Printre problemele bine cunoscute de catre cetatenii acestei tari, urmatorii ani vor fi foarte grei si datorita cresterii cheltuielilor pentru educatie si pregatire (deoarece Statul Roman este tot mai putin interesat de sustinerea financiara a educatiei), cresterea impozitelor catre stat, cresterea necontrolata a somajului si doi factori foarte importanti, cresterea cheltuielilor privind pensiile si cresterea cheltuielilor pentru sanatate.

Nu stiu cata lume s-a interesat in ultimul timp de situatia pensiilor, sau pe cati i-a pus pe ganduri Legea nr. 411/2004 privind fondurile de pensii administrate privat, republicata in 2007, despre  situatia actuala din tara noastra.

                 Facand o comparatie, in anul 1990 in Romania erau aproximativ 2.000.000 pensionari si 6.800.000 angajati, deci pensia unui pensionar era sustinuta de mai mult de 3 angajati, statul avea de unde sa plateasca pensiile a 2 milioane de persoane retrase din activitate.

Din 2002, acest raport pensionari-angajati a ajuns sa fie aproape 1, adica numarul angajatilor depasea cu putin numarul pensionarilor, iar situatia devenea destul de grea.

2004 a fost primul an in care numarul de pensionari l-a depasit pe cel al angajatilor, iar in 2007 situatia devenise chiar dramatica dupa 4 ani in care raportul continua sa se inverseze, astfel Statul Roman a publicat Legea Pensiilor Private Obligatorii.

                 In 2011, conform datelor publicate in Buletinul de Statistica, de catre INS, in Romania erau 4.200.000 persoane active (angajati) si 5.422.000 pensionari. Pensia medie lunara era de 717 lei/pers.

Daca se va continua asa, pana in 2042, fiecare angajat va sustine 2,5 pensionari, o situatie practic de nesuportat, asta pentru ca in fiecare luna, Statul Roman se imprumuta 1.600.000.000 RON (1,6 miliarde) pentru a plati pensiile.

                                        Calculul este simplu: 

SALARIUL MEDIU/ECONOMIE (NET) =  560 RON * 4.200.000 ANGAJATI = 2.400.000.000 RON/LUNA PENSII DE STAT

PENSIE MEDIE = 700 RON * 5.500.000 PENSIONARI = 4.000.000.000 RON/LUNA

2.400.000.000 - 4.000.000.000 = - 1.600.000.000 RON/ LUNA (DATORII ALE STATULUI ROMAN, BANII SUNT IMPRUMUTATI LUNAR)

                      Intrebarea fireasca este:  CARE SUNT SOLUTIILE IN SITUATIA ACEASTA?

Pai, conform unor calcule financiare, ar fi:

1. Marirea cu 70% a salariului mediu la 3.500 RON brut

2. Marirea cu 70% a numarului total de angajati la 7.200.000 de persoane

Oare sunt posibile aceste solutii? Evident, ca NU!

A treia solutie ar fi: SOLUTIA PROPRIE. O solutie pe care fiecare ar trebui sa o gaseasca impreuna cu un consultant financiar care sa ii recomande ce e mai bine pentru  viitorul lui.

Astfel, fiecare persoana va stabili cat investeste, si pe ce perioada se intinde aceasta investitie.

                       Prin aceasta solutie, se creeaza anumite avantaje fata de sistemul de pensii de stat, acolo unde nu stii cati bani vei primi si daca ii vei primi pe toti. O pensie privata ii poate scuti pe oameni de aceste griji, acestia avand mereu informatii despre banii acumulati si putand sa opteze pentru restituirea banilor investiti sub forma de pensie ca renta viagera, sau suma restituita integral, la finalul perioadei de depozitare.

Statul nu numai ca neglijeaza educatia si pensia, dar, deasemenea neglijeaza si sanatatea, iar situatia este cel putin la fel de dramatica.

                 In prezent, 25% din populatie plateste pentru sanatate, iar alti 75% consuma (copii, elevi, studenti, someri).

Oamenii ar trebui sa isi puna intrebarea daca este normala diferenta de pensie fata de "afara", in conditiile in care, majoritatea poate au muncit cel putin la fel de mult de-a lungul anilor si mai ales in conditii net inferioare fata de alte tari din Europa.

Acestia spera, sau majoritatea sunt amagiti cu asa-zisele "cresteri" ale punctului de pensie, gandindu-se ca situatia se va regla pe viitor. Ceea ce va putem spune este ca pensiile nu vor creste niciodata! Nu in Romania, nu in viitorul apropiat.

                 Este adevarat ca punctul de pensie creste, atunci cand salariul creste (oricum, cresterea este foarte mica), insa raportul dintre punctul de pensie scade de la an la an, ceea ce inseamna ca in fapt, pensia scade treptat, de la an la an. Iata statistica ultimilor ani:

In 2011, la un salariu mediu brut de 1835 RON, valoarea punctului de pensie era de 732 lei/luna. Asta inseamna un punct de pensie de 39,8% din valoarea salariului.

In 2012, oamenilor li s-a promis o "majorare a pensiilor", astfel a devenit valoarea punctului de pensie de 732,8 lei/luna, dar, desi a crescut cu 0,8 lei, punctul de pensie a scazut in comparatie cu salariul mediu la 36,2%.

In 2013, salariul mediu este de 2342 RON, valoarea puncului de pensie, 762,1 lei, dar punctul de pensie a scazut la 32% !!!

SOLUTIA? Este cea prezentata mai sus: grija personala de propriile finante.

DE CE AR TREBUI SA FAC O ASIGURARE?

                 Pentru ca situatia este nefasta in Romania, pentru ca nu se va remedia in viitor si mai ales pentru ca este o chestiune ce tine de educatie, sa iti asiguri propriile bunuri, asupra carora ai drepturi absolute, asa cum sunt bunurile monetare, pentru care muncesti zi de zi.

                 Datorita lipsei de incredere, veniturilor mici, dar mai ales DEZINTERESULUI, Romania investeste in asigurari de orice tip 19 EURO/LOCUITOR.

                Mult mai interesati de aceste probleme par insa Polonezii, care sunt putin preste noi la acest capitol, dar diferenta este considerabila: Polonia - 99 EURO/LOCUITOR.

Deasemenea, Ungaria - 121 EURO/LOCUITOR.

Cehia - 148 EURO/LOCUITOR.

Grecia - 175 EURO/LOCUITOR.

Iar la nivelul U.E. SUMA MEDIE este de 1477 EURO/LOCUITOR.

Este de retinut faptul ca Japonia nici macar nu are sistem public de pensii, deci veniturile nu constituie un motiv pentru lipsa investitiilor, aceasta problema tine mai mult de educatia financiara a oamenilor.

Ce este brokerul?

In primul rand as dori sa discut despre cateva lucruri esentiale, poate de multi stiute, dar cu siguranta de altii, nestiute.

In jurul sferei de "asigurari" se "invart" doi termeni distincti si adesea confundati de catre oameni, si anume BROKERUL DE ASIGURARI respectiv CONSULTANTUL DE ASIGURARI.

Sa incepem cu:

   

- Consultantul de asigurari: aceasta persoana este menita sa prezinte produsele companiei de asigurari unor oameni care sunt interesati sa isi faca o asigurare (facultativa/obligatorie); aceasta persoana ii va prezenta doar produsele companiei pe care o reprezinta. Nu putem afirma faptul ca este un lucru rau pentru client, dar... va fi un lucru bun pentru acesta, doar daca acel consultant e angajatul unei companii de asigurari cu cele mai "convenabile(1)" polite de pe piata. Partea rea a acestui fapt, poate fi slaba informare de catre consultant, care nu ii va prezenta clientului o imagine de ansamblu a tuturor ofertelor de pe piata. 

Pe de alta parte: 

- Brokerul de asigurari: este acea persoana/entitate ce activeaza intre client si produse, avand menirea de a urmari interesele clientului, nu cele ale unei anumite companii de asigurari, si de a gasi cea mai buna solutie de pe piata pentru cerintele acestuia.

Conform Wikipedia: A broker is an individual or party (brokerage firm) that arranges transactions between a buyer and a seller, and gets a commission when the deal is executed. A broker who also acts as a seller or as a buyer becomes a principal party to the deal.

A se retine termenul de individual.

Pe langa asta, nu este niciun secret ca ambii intermediari, atat consultantul, cat si brokerul, primesc un comision la finalul tranzactiei.

Dupa preferinte, va putem pune la dispozitie, in functie de necesitati, unele dintre cele mai bune produse de asigurari, din toate domeniile, detinute de o companiei de brokeraj cu o conducere occidentala, atestata de IMA (Institutul de Management al Asigurarilor), profesionista, consecventa si mereu orientata spre solutii pentru clienti.

Note de subsol: (1) Prin "convenabil" a se intelege un raport calitate/pret ideal, menit sa se plieze pe cerintele clientului. Este de retinut faptul ca o oferta poate fi convenabila pentru o persoana si neconvenabila pentru alta, deci termenul este relativ.

Asigurarea de locuinta: obligatorie vs. facultativa

Dupa cum bine stiu multi dintre dvs., domeniul asigurarilor pentru locuinte este reglementat in Romania prin Legea nr. 260 din 4 noiembrie 2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren si inundatiilor (denumita in continuare "Legea 260/2008").

Avand in vedere timpurile in continua schimbare pe care le traim, fenomenele climaterice tot mai diverse produse in ultimii ani, importanta din punct de vedere economic a imobilelor cu destinatia de locuinta, efectele negative pe care dezastrele naturale (in intelesul Legii 260/2008, dezastrele naturale sunt reprezentate de cutremure de pamant, alunecari de teren si inundatii, ca fenomene naturale) le-ar putea avea asupra locuintelor noastre, statul roman a facut un prim pas important pentru constientizarea de catre populatie a importantei si beneficiilor asigurarilor de locuinte, constituind astfel Pool-ul de Asigurare impotriva Dezastrelor Naturale (denumit in continuare PAID).

Sub incidenta Legii 260/2008 intra atat locuintele proprietatea persoanelor fizice, cat si locuintele proprietatea persoanelor juridice (locuinta, locuinta sociala, locuinta de serviciu, locuinta de interventie, locuinta de necesitate, locuinta de protocol, casa de vacanta, astfel cum sunt acestea definite in art. 2 din Legea locuintei nr. 114/1996, republicata, cu modificarile si completarile ulterioare). 

Asadar, toti proprietarii de imobile cu destinatie locativa din Romania au obligatia de a incheia o polita de asigurare impotriva dezastrelor naturale (denumita in continuare PAD). Sanctiunea prevazuta de Legea 260/2008 pentru neindeplinirea obligatiei mentionate anterior este amenda contraventionala de la 100 la 500 RON.

Riscurile asigurate prin PAD sunt urmatoarele: 

• cutremurele de pamant;
• alunecarile de teren;
• inundatiile (ca fenomene naturale). 

Suma asigurata (obligatoriu) ce poate fi acordata in temeiul Legii 260/2008 este de 10.000 Euro, respectiv 20.000 Euro, in functie de tipul locuintei (tip A - constructia cu structura de rezistenta din beton armat, metal ori lemn sau cu pereti exteriori din piatra, caramida arsa sau din orice alte materiale rezultate in urma unui tratament termic si/sau chimic; tip B - constructia cu pereti exteriori din caramida nearsa sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic si/sau chimic), iar primele obligatorii au valoarea de 10 Euro, respectiv 20 Euro.

Valabilitatea PAD este de 12 (douasprezece) luni, cu incepere de la ora 0:00 a zilei urmatoare celei in care s-a platit prima obligatorie.

Intrebarea fireasca la care fiecare proprietar ar trebui sa se gandeasca este daca aceste trei riscuri (cutremurele de pamant, alunecarile de teren, inundatiile, ca fenomene naturale) si suma asigurata (10.000 Euro / 20.000 Euro) corespund intr-adevar nevoilor lor, daca sunt suficiente si daca acopera toate riscurile care pot aparea in decursul timpului. 

Legea 260/2008 permite proprietarilor de case si locuinte sa incheie polite facultative, dar care trebuie sa cuprinda si cele trei riscuri amintite mai sus din asigurarea obligatorie.

Astfel ca, fiecare persoana este libera sa aleaga polita pe care o considera avantajoasa, raportandu-se la valoarea asigurata care trebuie sa fie in concordanta cu valoarea imobilului in cauza, la valoarea asigurata pentru continutul imobilului, la diverse riscuri asigurate (ca spre exemplu: incendii, explozii, furt prin efractie, talharie, acte de vandalism/daune produse cu ocazia furtului sau talhariei, daune produse de avarii la instalatiile de apa, etc.).

Consideram ca prin informatiile oferite in acest articol puteti sa va creati o imagine de ansamblu asupra a ceea ce inseamna asigurarile obligatorii/facultative pentru locuinte, astfel incat sa puteti decide, in cunostinta de cauza, daca printr-o investitie minima intr-o asigurare facultativa, care sa fie adaptata la valoarea imobilului, sa cuprinda toate riscurile pe care le considerati importante, doriti sa asigurati bunurile imobile pe care le detineti in proprietate.

In cazul in care doriti informatii suplimentare legate de asigurarile pentru locuinte, calcule personalizate pentru primele de asigurare, lista documentelor necesare pentru incheierea unei polite, polite adaptate nevoilor si intereselor dvs., aveti la dispozitie urmatoarele modalitati pentru a ne contacta:

Telefoane: +40 765.417.646

                +40  762.716.851

Email: totul_despre_asigurari@yahoo.com

Introducere

Va uram bun venit pe blogul nostru!

Suntem o echipa de consultanti financiari si construim un parteneriat cu un important Broker de Asigurari, cu o experienta  vasta, un management occidental si profesionist, care isi propune sa vina in intampinarea nevoilor clientilor si sa ofere produse optime pentru satisfacerea acestor nevoi.

Clientul este prioritatea numarul unu pentru noi, scopul nostru este sa cunoastem nevoile, interesele clientilor, sa aflam care sunt asteptarile acestora de la noi, astfel incat sa le putem oferi cele mai bune solutii din domeniul asigurarilor. 

Ne propunem sa punem la dispozitia cititorilor toate informatiile de care au nevoie din domeniul asigurarilor din Romania, si anume: 

->  informatii din domeniul asigurarilor cu privire la legislatie;

->  informatii de ultima ora;

-> consultanta;

-> discutii;

-> oferte de asigurari (RCA, Casco, Locuinta, Sanatate, Pensii facultative, Viata, etc.); 

-> potentiali colaboratori.